✅ YEL-vakuutus on pakollinen heti, kun yrittäjän työtulo ylittää vuosittain YEL-alarajan—turvaa eläkkeesi ja sosiaaliturvasi!
YEL-vakuutus pitää ottaa yrittäjänä, kun yrittäjä täyttää tietyt lain määräämät ehdot liittyen toiminnan laajuuteen ja tulotasoon. Tarkemmin sanottuna YEL-vakuutus on otettava, jos yrittäjän työpanos yrityksessä on vähintään 12 tuntia viikossa ja yrittäjän työtulo ylittää voimassa olevan YEL-alarajan. Vuonna 2024 YEL-alaraja on 9 826,25 euroa vuodessa, eli noin 819 euroa kuukaudessa. Tämä tarkoittaa, että jos yrittäjä työskentelee yrityksessään keskimäärin vähintään 12 tuntia viikossa ja arvioitu työtulo ylittää tämän rajan, YEL-vakuutus on otettava viimeistään toimintavuoden päättymiseen mennessä.
Seuraavassa artikkelissa käsitellään yksityiskohtaisesti milloin ja miksi YEL-vakuutus tulee ottaa yrittäjänä, miten työtulo määritellään, sekä mitä seurauksia YEL-vakuutuksen ottamatta jättämisellä voi olla. Lisäksi annamme käytännön vinkkejä vakuutuksen hakemiseen ja siihen liittyviin velvollisuuksiin.
YEL-vakuutuksen ottamisen perusteet
Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL on lakisääteinen vakuutus, joka turvaa yrittäjän sosiaaliturvan. Se vaikuttaa eläkkeen määrään, sairauspäivärahoihin sekä työttömyysturvaan. YEL-vakuutuksen ottaminen on pakollista, kun seuraavat ehdot täyttyvät:
- Työpanos yrityksessä on vähintään 12 tuntia viikossa.
- Vuotuinen arvioitu työtulo ylittää YEL-alarajan (9 826,25 euroa vuonna 2024).
- Yrittäjän ikä on 18–67 vuotta. (Voit ottaa vakuutuksen myös alle 18-vuotiaana tai yli 67-vuotiaana, mutta se ei ole pakollista.)
Miten työtulo määritellään?
Työtulo on yrittäjän arvioitu vuotuinen työpanoksen arvo, joka kuvaa ansiotuloa, mikä yrittäjällä olisi, jos hän olisi palkkatyössä. Tämä ei ole sama asia kuin yrityksen liikevaihto tai voitto, vaan henkilökohtainen työpanoksen arvo. Työtulo vaikuttaa suoraan vakuutusmaksuun ja sitä kautta tulevaan eläkkeeseen.
Milloin YEL-vakuutus tulee ottaa?
Yrittäjän tulee ottaa YEL-vakuutus viimeistään 4 kuukauden kuluessa liiketoiminnan aloittamisesta tai siitä hetkestä, kun työtulo nousee YEL-alarajan yli. Jos yrittäjä aloittaa toimintansa ja täyttää edellä mainitut ehdot, vakuutus tulee ottaa viipymättä. Mikäli yrittäjä ei ota YEL-vakuutusta ajoissa, voi se johtaa sosiaaliturvan menettämiseen ja mahdollisiin takaisinperintöihin.
YEL-vakuutuksen ottamatta jättämisen seuraukset
- Sairauspäivärahat, äitiys- ja vanhempainrahat voivat jäädä saamatta.
- Eläkettä kertyy vähemmän tai ei lainkaan.
- Työttömyysturvaan ei välttämättä ole oikeutta.
- Mahdolliset takautuvat vakuutusmaksut voivat olla merkittäviä.
Seuraavissa osioissa pureudumme tarkemmin YEL-vakuutuksen hakuprosessiin, maksuihin sekä siihen, miten yrittäjä voi optimoida vakuutuksensa tilanteeseensa sopivaksi.
YEL-vakuutuksen vaikutus sosiaaliturvaan ja etuuksiin
YEL-vakuutus eli yrittäjän eläkevakuutus on yksi keskeisimmistä tekijöistä, joka määrittää yrittäjän sosiaaliturvan tason ja oikeuden erilaisiin etuuksiin. Tämä vakuutus ei ainoastaan muodosta eläkkeen laskentaperustaa, vaan vaikuttaa myös esimerkiksi sairauspäivärahan, vanhempainpäivärahan, työkyvyttömyys- ja työttömyysturvan määriin.
Sosiaaliturvan peruspilarit YEL-vakuutuksen kautta
YEL-vakuutus perustuu yrittäjän ilmoittamaan työtuloon, joka kuvaa hänen työpanoksensa rahallista arvoa. Tämä työtulo on ratkaiseva tekijä, kun lasketaan:
- Eläkkeen määrä – YEL-työtulon perusteella karttuu yrittäjän vanhuuseläke.
- Sairauspäiväraha – Mitä korkeampi työtulo, sitä suurempi korvaus sairauspoissaolosta.
- Vanhempainpäiväraha – Myös vanhempainvapaan ajalta saa korvausta YEL-työtulon perusteella.
- Työttömyyspäiväraha – Yrittäjän työttömyysturva voi olla sidoksissa YEL-vakuutuksen tasoon, jos hän on ollut YEL-vakuutettu ja maksanut YEL-maksuja.
Esimerkki: YEL-työtulon vaikutus sairauspäivärahaan
Jos yrittäjän ilmoitettu työtulo on esimerkiksi 25 000 euroa vuodessa, sairauspäiväraha maksetaan tästä työtulosta. Mikäli työtulo olisi alhaisempi, esimerkiksi 15 000 euroa, sairauspäiväraha olisi vastaavasti pienempi. Täten yrittäjän on tärkeää huolehtia, että työtulo vastaa todellista työpanosta, jotta sosiaaliturva vastaa hänen tarpeitaan.
Vinkkejä YEL-työtulon määrittämiseen
- Arvioi realistisesti työpanoksesi – Mieti, kuinka paljon työtä teet yrityksessäsi.
- Älä aliarvioi – Liian alhainen työtulo voi johtaa pienempään eläkkeeseen ja pienempiin etuuksiin.
- Pidä työtulo ajan tasalla – Muuta työtuloa tarvittaessa esimerkiksi yrityksen kasvun tai työmäärän muutosten mukaan.
Yrittäjän sosiaaliturva verrattuna palkansaajiin
| Etuutta | Yrittäjä (YEL) | Palkansaaja (TyEL) |
|---|---|---|
| Eläke | Perustuu YEL-työtuloon | Perustuu palkkaan |
| Sairauspäiväraha | Korvaus YEL-työtulon mukaan | Korvaus palkkatason mukaan |
| Työttömyyskorvaus | Mahdollinen, jos YEL-maksut hoidettu | Vakiintunut palkka huomioidaan |
| Vanhempainpäiväraha | Riippuu YEL-työtulosta | Riippuu palkasta |
YEL-vakuutus on siis keskeinen turva yrittäjälle. Ilman riittävää vakuutustasoa yrittäjä voi jäädä ilman olennaisia etuuksia esimerkiksi sairauden tai vanhuuden varalta. Tästä syystä vakuutuksen oikea-aikainen ottaminen ja työtulon huolellinen määrittäminen ovat yrittäjän hyvinvoinnin kannalta välttämättömiä.
Usein kysytyillä kysymyksillä
Milloin YEL-vakuutus on pakollinen?
YEL-vakuutus on pakollinen, kun yrittäjän työtulo ylittää vuosittaisen YEL-alarajan ja yrittäjä on alle 68-vuotias.
Mikä on YEL-alaraja vuonna 2024?
Vuonna 2024 YEL-alaraja on 9 826,25 euroa vuodessa, eli noin 818,85 euroa kuukaudessa.
Mitä työtulolla tarkoitetaan YEL-vakuutuksessa?
Työtulo tarkoittaa yrittäjän arvioitua ansiota, joka vastaa yrittäjän tekemän työn määrää ja hänen ammattitaitoaan.
Mitä seuraa, jos YEL-vakuutusta ei oteta pakollisena?
Ilman pakollista YEL-vakuutusta yrittäjä ei kerrytä eläkettä eikä ole oikeutettu sosiaaliturvan etuuksiin kuten sairauspäivärahaan tai vanhempainrahaan.
Voiko YEL-vakuutuksen ottaa vapaaehtoisesti?
Kyllä, jos yrittäjän työtulo jää alle YEL-rajan tai yrittäjä on yli 68-vuotias, YEL-vakuutuksen voi ottaa vapaaehtoisesti.
Mistä YEL-vakuutuksen voi ottaa?
YEL-vakuutuksen voi ottaa vakuutusyhtiöstä tai eläkeyhtiöstä, joka tarjoaa yrittäjäeläkevakuutuksia.
YEL-vakuutuksen tärkeimmät asiat lyhyesti
| Avainkohta | Tiedot |
|---|---|
| YEL-vakuutuksen pakollisuus | Pakollinen yrittäjille, joiden työtulo ylittää YEL-alarajan ja ovat alle 68-vuotiaita |
| YEL-alaraja 2024 | 9 826,25 € / vuosi (noin 818,85 € / kk) |
| Työtulo | Arvio yrittäjän työpanoksen arvosta, jolla määritellään vakuutusmaksu ja eläkkeen määrä |
| Vakuutusmaksu | Prosenttiperusteinen, vaihtelee ikäryhmän ja vakuutusyhtiön mukaan |
| Seuraukset vakuuttamatta jättämisestä | Ei eläkettä, ei oikeutta sosiaalietuuksiin kuten sairauspäiväraha tai vanhempainraha |
| Vapaaehtoinen YEL | Mahdollinen, jos työtulo alle alarajan tai yli 68-vuotiaana |
| Vakuutuksen ottopaikka | Vakuutusyhtiöt ja eläkeyhtiöt |
Toivomme, että tämä tieto auttoi sinua ymmärtämään YEL-vakuutuksen ottamisen ajoituksen ja merkityksen. Jätä kommenttisi alle ja muista tarkistaa myös muut artikkelimme verkkosivustollamme, jotka voivat olla hyödyllisiä yrittäjyydestä kiinnostuneille!
